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大数据时代,商业银行,如何防控信用卡风险?

时间:2021-11-16 00:45来源:http://www.graantravelperu.com 作者:kok|官网 点击:

银行卡信用卡业务属于高收益、高风险的业务。随着我国加入WTO组织和经济全球化的趋势,银行信用卡市场将极具发展潜力。面对日益激烈的竞争环境,为了夺取市场,各大银行纷纷推出各种优惠措施。近些年不少银行因为过度追求发卡量,造成坏账风险增加,影响了信用卡业务的健康发展。

目前,我国个人信用体系尚未完善,信用卡风险管理手段受制于信息不对称的现状。但是大数据就可以弥补以上的不足之处,这也是目前世界上使用最多的一种方式。它能够解决信息不对称问题,可以针对性的分析预测信用卡发放之前的风险指数,以及对信用卡使用过程中的风险进行警示,从而提高我们对于信用卡的管理能力。

在如今的大数据年代里,更有利于银行通过各个渠道得到相关交易数据,然后对其进行整理,透过数据来进行判断,从而降低风险率。如何利用好大数据进行信用卡风险管理,建立一个行之有效的信用卡风险管理体系,是一个值得深讨的问题。

一、结合大数据有针对性的对员工进行培训

信用卡的风险从办卡开始就已经存在,一直伴随着整个信用卡的使用过程。随着信息化和大数据时代的不断发展,对信用卡风险控制的必要性越来越凸显出来。目前我们的现实情况是,多数商业银行从发卡开始就没能做到严格的审查,对风险没有进行有效的评估和分析。

这一方面是由于没有引起银行工作人员对这些风险的重视,部分银行工作人员的素质和风险防控意识也不够强。另一方面也是由于整个信用卡风险防控系统的不完善和银行对员工的业务激励制度的缺陷,使得员工一味地追求办卡的数量和业绩,忽视对信用卡在使用过程中可能出现的风险,缺少有效而必要的监控。

银行信用卡风险分析对专业知识的要求较高。因此,从事这方面工作对员工的专业能力,风险分析能力的要求也较高。需要这些员工具备一定的专业知识和较为扎实的理论基础。

为此银行可以先对内部员工的基本数据进行分析,对相关操作人员按不同岗位要求,针对不同的员工的业务薄弱环节进行针点对点的培训。专向开展系统操作、数理分析、金融风险等方面的知识培训,有效提高操作人员对风险识别的敏感度。

二、利用指标大数据,细化银行信用卡风险管理系统

分析银行信用卡在使用过程中可能存在的风险,需要可靠有效的数据作为基础。因此,大数据为各家银行的银行信用卡风险管理系统提供了重要的支撑。银行可以根据对大数据的分析结果对来设计信用卡的方案,采集信用卡客户的信息和对这些信息进行加工分析。

通过这些方式可以较为准确地获取客户的信用卡使用行为和预测客户的用卡倾向,对风险进行有效的监控并且能及时采取防范措施。因此,银行需要重点建设银行的信息系统,合理布局整个系统的设置,对银行大数据进行高效利用。用长远的眼光来开发利用信息系统,使得银行所有业务都能得到大数据的支持。

银行信用卡的风险预警系统不应是固定的,应该结合银行自身的情况和外部的变化对其进行合理的调整并完善。对于外部信息,更是应该通过有效的渠道对其高频率地更新,保证数据的时效性。结合宏观政策,经济发展的趋势,对各行业的变化进行定期研究,使预警阀值处于一个动态平衡的位置,以保证风险管理系统是实时可靠的。

三、运用大数据指导营销,风险管理前置,有效降低风险

目前,我国各家商业银行营销发卡时均是先大力扩张市场,营销推广在先,风险把控的审核审批环节在后,各家银行的风险管理相对被动和滞后。

而随着大数据时代的到来,各家商业银行可运用大数据挖掘手段,筛选行内已有借记卡客户的基本信息。选择在一定时间范围内是否有一定金额或一定笔数的借记卡消费量,再判断客户是否已持有该行信用卡产品。

对于未持有该行信用卡产品及信用卡产品额度不能充分覆盖客户消费额的客户,首先进行风险筛查,剔除确认存在套现嫌疑或有洗钱、违规、高风险用卡行为及不良信用记录的客户。将风险管理前置,再对风险评价较低的客户开展合规营销。

对于行外客户的营销,目前各家银行还使用跑马圈地的营销方式,简单粗矿,信用卡风险较大,后续风险管理较难实现。而随着外部大数据的应用,各家商业银行可选择合作关系较好的世界知名企业,以其会员为营销对象,进行行外目标客户的营销拓展。

四、健全大数据共享,适度开放银行信用卡风险管理系统

完善的大数据标准体系是推进数据共建共享的前提。现在,我们很少面向社会公开一些有关金融机构,尤其是一些关于银行在信用卡风险管理的实际情况。这样,社会大众就很难起到监督的作用。导致这种情况的原因有很多,首先是社会大众对这种专业知识并不十分了解,银行机构的运营状况相较于其他行业的运营更加复杂。

并且有关这方面消息的公开也有可能造成意想不到的后果,这些消息可能导致公众的恐慌,这种恐慌在民众中极易扩散,成为金融危机的潜在导火索,后果不堪设想。但是如果不向公众公开这些信息,就不会提高金融资源配置效率,造成信用卡风险的不断扩大,同样存在一定的社会负面效应。

从事实上来讲,一些发达国家(地区)已经公开了信用卡的风险预警结果并且采取了相应的措施,他们让社会公众对银行的某些状况有了一定的了解。虽然在某些程度上,这会使一些金融机构的经营受到一定影响。

但是这一措施所造成的正面影响远远大于负面影响,最终让信用卡风险管理得到有效的改善。但是,我们也要在适度公开和披露银行信用卡风险预警结果的同时,正确引导公众正确判断,以免因判断发生偏差而引起挤兑,从而造成金融风险。

五、总结

伴随着我国社会主义市场经济的发展,以及金融业与计算机产业的全方位合作,我国信用卡的市场普及度也就越来越高,已逐步发展成为重要的金融工具。

但随着信用卡产品的多样化和银行内外部环境的日益复杂化,一方面为信用卡事业提供了广阔的发展空间,另一方面风险在银行信用卡业务的各个环节中不断的暴露出来,并呈愈演愈烈之势,为此对信用卡风险管理的研究就显得尤为重要。

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